Курсы валют ( )
USD: 73.17 р. 100 JPY: 66.75 р.
EUR: 86.65 р. 10 CNY: 11.32 р.
Индексы ( )

|

Finam

Новости finance.comon.ru

LentaInformNews

Пайщики под опекой

01 Января 1996, 00:00 | Дальний Восток

В миссии одного из действующих в Хабаровском крае кредитных кооперативов записано, что его задача - защита интересов граждан в сфере финансовых услуг, повышение уровня их благосостояния. О какой защите идет речь, каким образом члены кредитного союза могут повысить свое благосостояние? Ответы на эти и другие вопросы корреспондент "ЗР" получил на прошедшей в Хабаровске накануне международного дня кредитных союзов конференции по микрофинансированию.

Для начала немного истории. Первые кредитные союзы и товарищества появились на Дальнем Востоке в начале прошлого века. В тридцатые годы они были преобразованы в так называемые профсоюзные "черные кассы". В 90-е годы на смену кассам пришли современные кредитные союзы. Самый известный и крупный на Дальнем Востоке кредитный потребительский кооператив "Первый Дальневосточный" (г. Комсомольск-на-Амуре) в этом году отметил свое десятилетие.

Досье

Кредитный кооператив - это некоммерческая организация граждан, объединяющая пайщиков - физических и/или юридических лиц. За счет вкладов пайщиков создается Фонд финансовой взаимопомощи, который служит источником выдачи займов. Займы выдаются только членам кооператива. Условия их выдачи также, как и условия приема личных сбережений, устанавливают сами пайщики. Свою деятельность кредитные кооперативы осуществляют в соответствии со статьей 116 Гражданского Кодекса РФ, Федеральным законом "О кредитных потребительских кооперативах граждан № 117-ФЗ от 7 августа 2001 года", Федеральным законом "О сельскохозяйственной кооперации" № 193-ФЗ от 8 декабря 1995 года (в ред. от 11 июня 2003 года) или Федеральным законом "О потребительской кооперации" № 3085-1 от 19 июня 1992 года (в ред. от 23 марта 2002 года), Уставом и иными внутренними документами, принимаемыми органами управления.

Кто создает кредитные союзы и зачем?

Часто кредитные кооперативы создают предприниматели. Говорит Александра ГУРЬЕВА, исполнительный директор потребительского кооператива финансовой взаимопомощи "Аврора" (г. Якутск): "Инициаторами учреждения нашего кооператива в 1998 году выступила Ассоциация женщин предпринимателей Республики Саха (Якутия). Решение об организации именно кредитного союза было принято в том числе и потому, что кредитный кооператив дает каждому пайщику не только возможность пользоваться финансовыми услугами, но и участвовать в управлении".

Начинали многие кредитные кооперативы с нуля. И, как правило, сталкивались с недоверием граждан. Недоверие это было велико, поскольку, не разобравшись, что и как, люди считали кредитные кооперативы очередной финансовой пирамидой. "Принципиальная разница между нами и финансовой пирамидой заключается в том, что в кооперативе нет хозяев, - подчеркивает Юрий МИНКИН, председатель правления кредитного потребительского кооператива граждан "Союз" (г. Арсеньев). - Один пайщик - один голос. Не считая директора и людей, которых нанимает кооператив для ведения дел, все остальные - обычные пайщики. Общее собрание - высший орган управления. На нем избираются члены правления, комитета по займам и ревизионной комиссии. Текущую деятельность кооператива осуществляет исполнительная дирекция. При этом в уставе прописано, какие полномочия за кем закреплены. Вся финансовая информация кредитного союза открыта. Любой пайщик может прийти ознакомиться с отчетом о состоянии дел в организации".

Сегодня численность тех кредитных союзов, что были образованы 3 и более лет назад и успешно развивались все это время, составляет несколько сотен человек. Причем, и это отмечало большинство представителей кредитных союзов - участников конференции, в последние два года наметилась тенденция на увеличение количества пайщиков из числа пенсионеров, служащих. Конечно, этому во многом способствует разработка кредитными союзами финансовых продуктов, предназначенных для этих категорий граждан. Так, они предлагают пенсионерам накопительные программы с более высокими процентными ставками, чем другим категориям граждан (например, "Первый Дальневосточный" или "Союз"). Выдают учителям и врачам кредиты под более низкий процент ("Аврора").

Сильные стороны кредитной кооперации

Однако основная заслуга кредитных кооперативов состоит в методе их работы. "Мы ориентированы на долгосрочное сотрудничество с каждым членом кооператива, - объясняет Александра Гурьева. - Мы не просто выдаем деньги или собираем, мы проводим мероприятия для наших пайщиков. Например, у нас есть программа "Дети войны". Это поколение людей, рожденных в годы Второй мировой войны и обделенных льготами и вниманием как в советский период, так и сейчас. В этом году к 60-летию Победы мы специально для них разработали программу праздничных мероприятий, в том числе организовали встречи с интересными людьми. Так, по просьбе председателя правления нашего кооператива Якутск посетил американец японского происхождения - ровесник этих людей, появившийся на свет в лагере для интернированных в Америке".

Чтобы стать членом кредитного союза, где-то достаточно написать заявление и пройти собеседование, где-то надо выполнить ряд обязательных условий - представить рекомендации 2-х пайщиков кооператива, например. Везде необходимо заплатить паевой и вступительный взносы (первый возвращается при выходе из кредитного союза, второй идет на его развитие). Суммы варьируются от 50/200 руб. до 500/1000 руб. Кроме того, в ряде кооперативов ежемесячно собираются членские взносы.

Будущих заемщиков в кооперативе, как правило, оценивают строже, чем вкладчиков. "Систему оценки кандидатов в клиенты мы разрабатывали, используя методики зарубежных микрофинансовых организаций, - говорит Александра Гурьева. - Оценивая заемщика, мы смотрим, где человек работает, сколько тратит на проезд, сколько на питание. Так как город у нас маленький, то через знакомых наводим справки. Обязательно выезжаем к человеку на дом и проверяем, когда он последний раз платил за мобильный телефон, когда за квартиру. Если кредит берется на предпринимательскую деятельность, то осматриваем место ведения бизнеса".

Кроме первоначального анализа, кредитный кооператив обязательно проводит мониторинг текущих платежей пайщиков. Результат такой "горячей " опеки - предельно низкий процент невозврата. Хотя практически во всех кредитных союзах были случаи, когда пайщики оказывались неплатежеспособны. Справляться с такими ситуациями кредитным кооперативам помогает взаимодействие со страховыми компаниями. Часто страхуется предмет залога, ответственность заемщика. Однако следует оговориться, что в кредитных кооперативах предпочитают оформлять поручительства. Поручителями выступают в размере своих вкладов пайщики. Это, с одной стороны, значительно упрощает процедуру получения денег заемщиками, с другой - защищает кооператив от проходимцев, готовых поживиться за чужой счет.

Что предлагают пайщикам

Займы, выдаваемые кредитными кооперативами, как правило, не превышают 300 тыс. руб. Сроки кредитования редко составляют больше года. Исключение - кредитный кооператив "Первый Дальневосточный". Здесь пайщикам предлагают программы потребительских займов до 500 тыс. руб. (с залоговым обеспечением) сроком до 5 лет, "Жилье в рассрочку" - сроком до 8 лет, "Свое дело" - на срок 18 месяцев и др. По нашей просьбе в "Первом Дальневосточном" рассчитали стоимость кредита для предпринимателя в 100000 руб., взятого на 6 мес. под 3% в месяц. С учетом процентов, паевого и вступительного взноса заемщик по истечений указанного срока заплатит 12828 руб.

Накопительные программы кредитные союзы предлагают самые разнообразные - годовые проценты варьируются от 3% до 30%. На сумму компенсации кооперативы, в отличие от банков, выплачивают подоходный налог. Таким образом, они - источник пополнения местного бюджета. Для сравнения доходности накопительных программ кредитных союзов с банковскими вкладами приведем пример из "Первого Дальневосточного". Если пайщик вкладывает 10000 руб. на 2 года под 20% годовых, при условии, что 250 руб. (первоначальные взносы) он вносит сверх этой суммы, его чистый доход в конце срока вклада составляет 2960 руб. (при ежемесячном снятии процентов). По вкладу на 6 месяцев под 14% годовых после всех вычетов пайщик на руки получает 560 руб.

В Хабаровском крае сегодня активно действует около 10 кредитных союзов (данные Лиги кредитных союзов России). На Дальнем Востоке - более 40. Есть ли будущее у кредитного движения? Пайщики кредитных союзов отвечают "да". Мы же добавим: особенно при условии, что региональная и муниципальная власть, которые больше всего выигрывают от развития кредитной кооперации, начнут популяризировать идею создания кредитных союзов на местах.

Автор:
Теги:




Новости партнеров





Новости тематики





Новости раздела








Комментарии

  • Правила пользования функцией «Комментарии» на сайте Zrpress.Ru
  • Запрещается:
    1. Нецензурная брань.
    2. Личные оскорбления в любом виде.
    3. Высказывания расистского толка, призывы к свержению власти насильственным путем, разжигание межнациональной розни.
    4. Проявления религиозной, расовой, половой и прочей нетерпимости или дискриминации.
    5. Публикация сообщений, наносящих моральный или любой другой урон любому лицу (юридическому или физическому).
    6. Использовать в имени (нике) адреса веб-сайтов, грубые и нецензурные выражения.
    7. Совершать любые попытки нарушения нормальной работы функции «Комментарии» и сайта.
    8. Осуществление прямой рекламы в сообщениях.
    9. Помещение сообщений, содержащих заведомо ложную информацию, клевету, а также нечестные приемы ведения дискуссий.
    10. Мнения авторов комментариев может не совпадать с мнение авторов материалов и администраторов сайта. Администраторы имеют право удалить, отредактировать, перенести или закрыть любое ваше сообщение в любое время по своему усмотрению. Оставляя сообщение в «Комментариях», будьте взаимно вежливы и культурны, старайтесь не нарушать установленный порядок.

 

Авторизация:


Анонимно
Авторизовано
E-mail:
Пароль:

Популярно

Loading...

MarketGidNews