Курсы валют ( )
USD: 73.17 р. 100 JPY: 66.75 р.
EUR: 86.65 р. 10 CNY: 11.32 р.
Индексы ( )

|

Finam

Новости finance.comon.ru

LentaInformNews

Кредитные бюро для предпринимателей

01 Января 1996, 00:00 | Дальний Восток

Прошедший форум микрофинансирования показал, что развитие малого бизнеса напрямую зависит от того, как к нему относятся финансовые организации. В то же время сами кредитные организации до недавнего времени не рассматривали субъекты малого предпринимательства как потенциально самую массовую прослойку заемщиков. Но в связи с тем, что предпринимателей с каждым годом становится все больше, финансисты начинают видеть в них надежных и долговременных партнеров.

О том, как сделать их сотрудничество более тесным и взаимовыгодным, о проблемах, которые могут возникать между сторонами, и способах их разрешения в интервью "ЗР" рассказал директор Российского микрофинансового центра Михаил МАМУТА.

- Еще недавно кредитованием малого бизнеса занимались только банки. Причем в основном это были не крупные банковские структуры, а отдельные филиалы банков, работающие с малым бизнесом по программе ЕБРР. Сегодня ситуация меняется - на рынок выходят новые игроки в лице страховых компаний, потребительских кредитных кооперативов, различных фондов поддержки предпринимательства. Они предоставляют предпринимателям "короткие" кредиты, что, несомненно, помогает малому бизнесу развиваться. Почему малый бизнес заинтересовал финансистов только сейчас?

- Указанные игроки финансового рынка работают давно. Просто они занимались другими видами деятельности. Микрофинансирование стало им интересно только последние несколько лет. Десять лет назад, когда этот рынок только зарождался, на нем работали всего несколько организаций.

Все потому, что подобное кредитование можно было отнести к операциям с повышенным риском. Да и малых предпринимателей было не так много. Сегодня ситуация кардинально поменялась. Финансисты почувствовали привлекательность этого рынка, а начав работать, поняли, что он может быть и весьма эффективным средством дохода. Поэтому банки не просто начинают работать в этом направлении, они выделяют кредитование малого бизнеса в отдельную нишу. И для этой ниши они разрабатывают специальные кредитные продукты, ориентированные для этой специфичной категории заемщиков.

- Что подразумевается под понятием специальные продукты?

- Микрофинансирование предпринимательских проектов. Обычно это займы или кредиты на сумму до $ 10 тыс. на пополнение оборотных средств или на приобретение какого-либо необходимого имущества. Это может быть оборудование, технологии или какие-либо другие активы, необходимые для ведения бизнеса. Клиентами этого вида кредитования являются в основном индивидуальные предприниматели, семейный бизнес, сельхозпроизводители, и та категория бизнесменов, которую принято называть стартующей. Главная их проблема - маленький стаж работы (3-6 месяцев). Они не попадают под стандартные классические программы кредитования. Ведь у них, как правило, нет никаких форм отчетности, не бывает предметов обеспечения, приемлемых для банков. Но если финансовая структура будет гибкой в плане предоставления займов или кредитов, то можно увидеть, что доходность от работы с этой предпринимательской прослойкой довольно высока. Возвратность на этом рынке едва ли не самая высокая. Все дело в том, что у субъектов малого бизнеса зачастую нет альтернативы, и они очень дорожат теми кредитами, которые могут получить в микрофинансовых организациях (МФО). Методологии финансирования заемщиков очень похожи во всех МФО, будь то банки, кооперативы или фонды поддержки.

- Но процентные ставки в кооперативах могут доходить до 40%, а банки заявляют о том, что они готовы работать по процентной ставке ниже 20. Не произойдет ли выдавливание банковскими структурами других участников рынка?

- Есть номинальные кредиты, которые могут заявить банки, а есть эффективные, которые предоставляют МФО. Эффективность кредита - это не только процентная ставка. Более того, процентная ставка на маленьких кредитах - не самый страшный "зверь" из всех возможных. Во-первых, на маленьких суммах разница в 3-5% практически не ощутима. Финансисты знают, что нет никаких "низких" или "высоких" процентных ставок.

Есть ставки работающие, а есть неработающие. В микрофинансировании во всем мире процентные ставки всегда выше, чем при классическом кредитовании. Затраты на обслуживании одного кредита довольно высокие, а сумма маленькая. Во-вторых, те же банки считают, что повышенная ставка - это компенсация заведомого риска. К примеру, во Франции законодательно определено, что ставка по микрокредитованию не должна превышать 10%. МФО стали массово отказываться от этого вида кредитования, законодатель уловил эту понижающуюся тенденцию - и ограничение сняли. Поэтому работать можно и при повышенной ставке, потребитель этих кредитов берет деньги на маленький срок, и на его бизнес не сильно влияет, будет он платить по процентам 500 или 520 руб. в месяц. Важнее доступность этой услуги.

- Как оценивается емкость этого рынка?

- Она довольно значительная, но точную цифру назвать тяжело, у разных финансовых аналитиков она индивидуальна. Наш центр считает, что около 8 млн предпринимателей сейчас имеют устоявшийся бизнес. В ближайшие годы возможен 30%-ный рост этой категории бизнеса. Но нужно учитывать, что микрофинансовый рынок носит локальный характер. Малый бизнес не перетекает из региона, в регион как более крупные их собратья. Соответственно в тех регионах, где предпринимательство более развито, емкость выше. Хотя негативным фактором в развитии данного рынка может стать острая демографическая ситуация. МФО, планирующие подобный бизнес, не должны сбрасывать со счетов отток жителей с Дальнего Востока в центральные регионы России.

- Как вы оцениваете возможность создания в регионах кредитных бюро? Как объясняют чиновники из Минфина, именно они должны снизить риск невозврата займа или кредита финансистам и тем самым облегчить доступ законопослушных потребителей к кредитам.

- Создание бюро кредитных историй в регионах под большим вопросом. В России всего две таких организации. Это мощные организации, имеющие среди своих акционеров достаточно много представителей банков. Мощную информационную базу они уже давно наработали и делиться с регионами этой коммерческой информацией вряд целесообразно для них. Могут ли регионы создать у себя что-то подобное? Могут, но на это уйдут годы (по оценкам экспертов, минимум три года). Я допускаю, что пока они будут создавать свою базу данных, в регионы придут филиалы уже существующих организаций. Можно провести аналогию с розничными сетями. Крупные розничные сети, шагающие из Москвы, без труда проглатывают местные, и с этим очень тяжело бороться. Но, безусловно, при создании бюро кредитных историй нужно учитывать тот факт, что в базу данных нужно вносить и информацию о тех, кто кредитовался или был заемщиком в МФО. Иначе для определенной части предпринимателей эти бюро не заработают. Придет предприниматель в банк, а банк выставляет ему максимальную процентную ставку, так как кредитная история у него "нулевая".

- Часть представителей банков говорит о том, что единая база данных может развязать конкурентные войны. Видя историю добросовестного заемщика в базе данных, у кредиторов появляется соблазн переманить его в свой банк?

- Не этого нужно бояться. Начнут банки или другие кредитные организации конкурировать между собой, так это хорошо. Как они могут завоевать потребителя? Только предоставлением более низких ставок, более гибкой политикой в отношении отдельных категорий, уменьшением времени рассмотрения заявок на займы. Это так называемая добросовестная конкуренция, и она всегда предполагает снижение стоимости продукта для конечного потребителя. Этот процесс уже начался, и без помощи кредитных бюро. Единственное, что волнует, - это утечка информации на сторону. После того как распечатки проводок Центробанка стали продаваться на рынках Москвы, финансовый мир задумался, сможет ли он сохранить конфиденциальность для своих клиентов.

Автор:
Теги:




Новости партнеров





Новости тематики





Новости раздела








Комментарии

  • Правила пользования функцией «Комментарии» на сайте Zrpress.Ru
  • Запрещается:
    1. Нецензурная брань.
    2. Личные оскорбления в любом виде.
    3. Высказывания расистского толка, призывы к свержению власти насильственным путем, разжигание межнациональной розни.
    4. Проявления религиозной, расовой, половой и прочей нетерпимости или дискриминации.
    5. Публикация сообщений, наносящих моральный или любой другой урон любому лицу (юридическому или физическому).
    6. Использовать в имени (нике) адреса веб-сайтов, грубые и нецензурные выражения.
    7. Совершать любые попытки нарушения нормальной работы функции «Комментарии» и сайта.
    8. Осуществление прямой рекламы в сообщениях.
    9. Помещение сообщений, содержащих заведомо ложную информацию, клевету, а также нечестные приемы ведения дискуссий.
    10. Мнения авторов комментариев может не совпадать с мнение авторов материалов и администраторов сайта. Администраторы имеют право удалить, отредактировать, перенести или закрыть любое ваше сообщение в любое время по своему усмотрению. Оставляя сообщение в «Комментариях», будьте взаимно вежливы и культурны, старайтесь не нарушать установленный порядок.

 

Авторизация:


Анонимно
Авторизовано
E-mail:
Пароль:

Популярно

Loading...

MarketGidNews